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sábado, 17 de junio de 2017

¿Te has preguntado alguna vez cuánto dinero ganaras a lo largo de tu vida trabajando para otros?




Si lo analizas desde un punto de vista global, te vas a dar cuenta de que muchas decisiones financieras que tomas a lo largo de tu ciclo vital, son una locura o resultan totalmente innecesarias.

Si echas cuentas y pones en valor relativo tus gastos en comparación con todo el dinero que puedes llegar a generar a lo largo de tu vida, te vas a dar cuenta de muchas cosas importantes, que tienen que ver con el dinero y también con el estilo de vida que llevamos.

¿Cuánto dinero ganaras a lo largo de tu vida trabajando para otros? El salario bruto medio en España, ronda los 26.710€ brutos.

Para mi cálculo de referencia voy a tener en cuenta un salario neto anual de 24.000€, que para que te hagas a la idea, con pagas extras prorrateadas supondría ganar 2.000€ de media al mes. ¿No está mal verdad? A lo mejor hay quien diga que no es gran cosa, pero ya quisieran muchos.

Suponiendo que te jubilas a los 67 años y que entre que has acabado tarde de estudiar y algún año o mes en blanco, vamos a decir que trabajas 40 años hasta que te jubiles.

Si únicamente tomamos ese salario de 24.000€ y lo multiplicas con 40, tendremos que a lo largo de toda la vida ganarás 960.000€. Ya con eso tenemos una referencia de cifra aproximada. Pero vamos a ser un poco más finos, antes de entrar en detalle.

Sin ser demasiado generoso, voy a suponer que al menos tu salario se incrementará de media, un 1% cada año, sobre la base del año anterior. Y lo sumo todo. Teniendo en cuenta esa actualización salarial, a lo largo de toda tu vida ganarás 1.173.272,96€.

Pero eso también es una verdad a medias, porque también sabes que el dinero a lo largo del tiempo, no vale lo mismo por el efecto de lo que se incrementan los precios de las cosas con el paso de los años. Por lo que voy a suponer que se cumple que cada año la inflación media será del 2%, teniendo en cuenta que estos cálculos son para España y que en los países desarrollados como esperamos seguir siendo, los procesos de inflación no son excesivamente altos.

Llevo al momento cero, descontando a tasa del 2%, cada salario anual actualizado al 1% sobre el salario del año anterior y obtengo que el dinero que ganaré trabajando el resto de mi vida es a valor de dinero de hoy781.970,81€.

Es decir, fíjate lo que te estoy diciendo. Que suponiendo un salario neto por encima de la media, a lo largo de toda tu vida trabajando, sólo vas a ganar 782.000€.

¿Te imaginas lo que harías con ese dinero si te lo diesen hoy y te dijesen que no vas a ganar ni un euro más a contar desde hoy hasta los 67 años?

Quiero que me contestes a algunas preguntas ¿te comprarías ese coche de 35.000€? ¿Invertirías más del 25% de todo tu dinero en comprar esa casa de 200.000€? ¿Lo harías pidiendo esa hipoteca a 30 años que va a incrementar el coste de tu casa en 120.000€ por los intereses? ¿Te gastarías todo ese dinero en esa ropa de marca? Y así tantas cosas.

A que todo cambia si lo ves desde una perspectiva global. Sí te das cuenta, mucha gente está en unas situación peor que esa y que el dinero que puede esperar ganar a lo largo de su vida es incluso mensos.

El sistema necesita que sigamos comprando y consumiendo. Y que no seas capaz de ver si puedes o no pagarlo, ni a lo que estas renunciando en el futuro cada vez que financias una compra.

Luego también es verdad que a lo largo de la vida hay herencias, puedes hacer una buena inversión con la que ganes un dinero extra y que la realidad es que muchas veces esa cifra la tienes que multiplicar por dos, porque si vives en pareja y trabajáis los dos, dispondréis de más presupuesto, pero también tendréis más gastos. Ni te cuento si tienes hijos.

Si no ahorras mes a mes y te lo gastas todo porque vives al día, lo tienes muy jodido. Ya sabes que las pensiones públicas no van a dar más que para sobrevivir. Cómo tengas un problema de salud, te divorcies o tengas un revés de algún tipo a lo largo de tu vida con consecuencias económicas, se te pueden poner las cosas muy complicadas.

Pero vamos con el tema del dinero que no te gastas. Suponiendo que no consumes todo lo que ingresas y sabiendo el dinero que puedes esperar ganar a lo largo de tu vida, ¿en serio que vas a seguir colocando tus ahorros en cuentas corrientes remuneradas y depósitos a plazo fijo?

Si no con esta visión global, no te das cuenta de que la única escapatoria que tenemos para vivir un poco mejor y rentabilizar los ahorros, es utilizar los mercados financieros, es que no entiendes cómo funciona el sistema.

Por el contrario, también te diré que lo mismo que me preocupa la gente que vive al día, me dan bastante pena las personas que habiendo sido asalariadas toda su vida con salarios inferiores a 2.000€ al mes, llegan a su jubilación con más de 300.000€ habiendo ahorrado toda su vida con plazos fijos.

Tan malo es el derroche, como la austeridad extrema.

Y por último quiero dejarte dos conclusiones más sobre el dinero que puedes esperar ganar a lo largo de tu vida. Los impuestos serán tu mayor gasto a lo largo de toda tu existencia. De todo lo que ganarás, casi una quinta parte del dinero que consumas se irá en impuestos.

Y la segunda reflexión, es que en este sistema, si vives como asalariado y entras en la rueda del consumo, serás un esclavo casi toda tu vida. Cada vez tengo más claro la única salida que tenemos para vivir un poco mejor dentro de las reglas del sistema, es invertir y en la medida de lo posible montar un negocio trabajando para ti mismo. No puedes esperar un golpe de suerte y que te toque la lotería para cambiar tu vida. Tienes que pasar a la acción.

De cualquiera de otro modo, dentro de un rango, estamos más o menos condenados a vivir una vida similar y cada vez más empobrecida. Y teniendo cada vez una esperanza de vida más larga como tenemos, nos espera una vejez muy difícil de llevar.